如何避免醫療保險不獲賠償 – 被拒絕後該怎辦?

Categories:Health Insurance, Healthcare, Hong Kong, Maternity, Medical Insurance, News |Published on May 20, 2013

每一個人都有要看醫生的一天，而費用絕對不會小，我們需要醫療保險的保障。但當你需要保障時，保險公司卻對你說不可以？相信很多人因為醫療保險索賠被拒絕而措手不及。

資料不全導致索償失敗

事實上，只要受保人小心地提出索償，很多申請根本不應該被拒絕，例如醫療保險經常因為資料不足而被拒索償。投保人在提交申請前，應該預先做好準備，檢查清楚申請表上的資料，確保一切準確無誤，並將所有文件準備妥當，例如由註冊醫生發出的醫生紙、報告和有關的證明文件，詳情列明重要的資料，例如求診日期、病徵和醫生的簽署，加上賠償申請表。

有條不紊的文件整理工作將助你成功申請索償。所有人都應該將自己的病歷和醫療保險有關的所有文件都備份保留下來，當保險公司拒絕您的申請時，這些文件將成為佐證。

此外，受保人亦應該了解醫療保險的條款。許多受保人並沒有細閱醫療保險計劃提供的手冊，所以他們根本不熟悉計劃的內文，對計劃詳情了解不足導致許多上訴案例。受保人應該在投保前了解清楚計劃的保障範圍。

被拒絕後該如何是好?

首先就是向醫生求助，因為醫生為患者的健康著想，根據他們的專業判斷，決定患者接受那些療程，受保人應該請主診醫生聯繫保險公司，確保他們可以成功上訴。每個醫療保險計劃都有明確的上訴程序，受保人必須嚴格遵守，受保人可能只有有限的時間提出上訴，例如60天，在申請的過程中，受保人可以先致電投訴，再書面提出上訴。

上訴的方法分為內部和外部兩種。內部申訴是向保險公司提出上訴，外部申訴是向保險業監理處或其他監管機構提出上訴。內部上訴是上訴程序的第一步，受保人需要提供大量資料，使保險公司重新考慮其決定，假如受保人提出外部上訴時，換言之內部申訴已失敗，保險公司將不再考慮你的上訴。許多國家立法規管保險申訴的上訴，規定在某些情況下，你有權請獨立的專家審查你的上訴。假如上訴的結果對你有利，你的保險公司不能拒絕你的索償。

法律保障受保人索償的權利

大多數國家已立法授權病人可以重新審核醫生所下的醫療決定，越來越多國家更立法保證病人有權向獨立審查機構或政府機構就某些與病人病情無關的決定上訴。可惜並非所有醫療保險計劃都受法律保障，特別是自資醫療保險（即由雇主支付醫療費全數）即不受國家法律保障。假如你的醫療保險不是自資，你應該與您的醫療保險機構聯繫，確定你的醫療保險計劃是否得到法律保障。

當你的索償被拒絕後，最重要就是要向正確的人選提出索償。你可以向你的醫療保險計劃的負責人索取他們的名稱和電郵地址，透過已認證的安全電郵地址發送索償，可以減低因資料不足或有誤對索償帶來的影響。

影響醫療保險保費的十大因素

Categories:Health Insurance, Healthcare, Hong Kong, Medical Insurance, News |Published on May 20, 2013

相信大家在網上搜索醫療保險時，縱使從不同保險公司得到類似的醫療保險計劃，它們的保費都可能相當不同。那是由於不同的保險公司根據不同因素計算保費，例如您的醫療記錄和醫療風險。

保險公司利用過去的數據和豐富的市場研究來對比各種因素，再建立一個基數來計算保費。保險公司會根據您個人的風險狀況，與他們公司的基準作比較，再決定是否為您提供保險。

假如保險公司評估您的風險後，決定為您提供醫療保險，他們會分析不同的因素再為計算出你的保費，許多風險因素會對保險計劃的保費構成影響。

1．身體質量指數

一般而言，身體質量指數較高的人士比正常人支付較高的保費。因為他們有較高因素會患上不同的疾病，包括糖尿病，睡眠呼吸暫停，心臟病和關節問題。此外，身體質量指數較高的人士在面對某些情況時，例如妊娠時，需要接受專門的治療或設備，因此假如你有較高的BMI，保險公司會向你收取更高的醫療保險費。

2．吸煙

保險公司一般都嚴懲煙民，任何吸煙者都必須支付更高的保費，嚴重者甚至會被拒絕提供保障。保險公司亦會懲罰在過去幾年停止使用煙草的人士。因為吸煙者往往需要很長時間從煙草帶來的傷害中恢復過來，疾病的風險亦需要一定時間才能減輕。

研究顯示前煙草使用者有較高風險患上癌症或其他疾病，即使他們已經不再使用煙草。許多保險計劃都保障戒菸產品，包括由醫生處方的尼古丁貼片和尼古丁口香糖，因為當你停止使用煙草，健康風險立即開始減低。

3．性別

女性通常比男性付出更高的醫療保險費，根據專家的意見原因有三個。就是女性比男性更容易和定期看醫生，接受處方和治療慢性疾病。加上婦產科分娩的費用動輒超過13000美元，更不包括產前和產後的護理服務費，造成保費更高的主因之一。

4．年齡

一般年紀越輕的人，保費越低，因為年輕人的健康狀況較佳，比老人家需要更少的診斷和治療，不太可能出現健康問題。雖然年輕人不太可能去看醫生，但他們更可能遇上意外或受到顯著傷害。

5．預先存在的醫療條件

假如保險公司知道受保人已患上醫療狀況，保費可以相當昂貴，即使保險不保障投保前已有的病症，因為受保人更有可能患上其他疾病。許多保險公司不接受投保前已患病的人士。

6．家族病歷

假如投保人的家族過去有某些疾病的病歷，保費將會更高。例如，申請人的家族中曾經有人患上癌症，將會比沒有的申請人支付更高的保險費。

7．職業

假如受保人的工作要求受保人長時間暴露在有害化學物質或輻射，或在受傷率較高的地方工作，他們需要繳交更高的保險費。此外，假如受保人的工作要求他們長時間靜止不動，他們都要支付較高的保險費，因為他們有較高風險患上心血管疾病。經常進行國際商務旅行的人士亦會有較高的健康風險。

8．地區

住同一個地區，擁有相同的氣候和文化的人士往往會有不少相似之處。假如當地人普遍繳付較高的健康保險保費，您亦可能要支付更高的醫療保險保費。保險公司的統計數據可能會顯示您所在地區的人們並不與其他地區的人們一樣健康。當你身處其他地區，你可能發現保費下降。當地的法律亦會對保費構成影響，保險公司會將發展業務的費用轉嫁到你身上。

9．婚姻狀況

一般而言，已婚的夫婦壽命較長，亦比一般的單身人士更健康，所以已婚人士支付較低的保險保費。

10．從未購買保險

假如你是第一次購買醫療保險，部份保險公司可能會向您收取更高的保費。因為部份保險公司假設，以前沒有保險的人士一直在等待醫療保險為各種疾病提供保障。保險公司假設受保人在承保後，會開始接受以前沒有的治療，例如牙醫和健康檢查。從未接受正式的健康檢查和醫療護理的人士，有較高可能性出現健康問題，保險公司會根據價格政策調整價格。

雖然許多因素不在你的控制範圍內，你必須減肥，戒菸和做運動，但只要你好好照顧自己的健康並控制任何危險的因素，將有助降低你現在和未來醫療保險的保費。

你亦可支付較高的免賠額以節省保費，但你小心查看有關的條款，可能您最常使用的服務要求你自付相當高的費用，那麼即使是最便宜的計劃都可能會相當昂貴。

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